犬を飼い始めると、一度は「ペット保険って入った方がいいのかな？」と考えるタイミングがやってきます。でも「まだ若いし健康だから大丈夫」「もう少し様子を見てから」と先延ばしにしている飼い主さんは意外と多いのではないでしょうか。
結論から言うと、ペット保険は「できるだけ早く入るのがベスト」です。健康なうちに加入しておけば、既往症の心配もなく、最も安い保険料で手厚い補償を受けることができます。
この記事では、ペット保険に早く入るべき理由、具体的に何歳から入れるのか、加入時に注意すべき「待機期間」のことまで、飼い主さんが知っておくべき情報を詳しくお伝えしていきます。
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ペット保険に早く入るべき3つの理由
理由1：子犬の時期は意外とケガ・病気が多い
「若いから大丈夫」というのは実は大きな誤解です。ペット保険の請求件数が最も多いのは、0〜1歳の子犬期だと言われています。
子犬がかかりやすいトラブルとしては以下のようなものがあります。
- 異物誤飲（おもちゃ、靴下、ゴムなどを飲み込む）
- 骨折（ソファから飛び降りただけで折れることも）
- 感染症（パルボウイルス、ケンネルコフなど）
- 下痢・嘔吐（環境変化やストレスで）
- 皮膚トラブル（アレルギーの初発）
保険と並行して、そもそも事故が起きにくい環境を作っておくことも大切です。キッチンや玄関など危ないエリアに入れないようにするだけでも、誤飲のリスクはかなり下がります。
特に異物誤飲の手術は10万〜30万円かかることも珍しくありません。子犬のうちは本当に目が離せず、何でも口に入れてしまう時期です。データが物語っている通り、子犬のうちこそ保険が必要だと言えます。
理由2：持病があると加入できない・補償されない
ペット保険は基本的に「健康な状態」で加入するものです。一度病気になってしまうと、その病気は「既往症」扱いになり、補償対象外になるか、そもそも保険に加入できなくなることがあります。
たとえば、膝蓋骨脱臼（パテラ）を発症してから保険に入ろうとしても、パテラ関連の治療費は補償されないのが一般的です。何も問題がないうちに加入しておくのが鉄則だと覚えておいてください。
理由3：年齢が上がると保険料も上がる
多くのペット保険は年齢が上がるにつれて保険料が高くなります。0歳で加入するのと5歳で加入するのとでは、月々の保険料が倍近く違うこともあります。早く入ったほうがトータルのコストパフォーマンスが良いケースが多いです。
犬のペット保険は何歳から入れる？
生後30日〜45日から加入可能な保険が多い
多くのペット保険は、生後30日〜45日以降から加入できます。ペットショップで犬を迎えるのが生後2〜3ヶ月くらいですから、迎えたらすぐに加入できると考えて問題ありません。
主要なペット保険の加入可能年齢
- アニコム：生後0日〜7歳11ヶ月まで新規加入可能
- アイペット：プランにより異なる（うちの子ライトは年齢制限なし、うちの子30%プランは12歳11ヶ月まで）
- PS保険：生後30日〜8歳11ヶ月まで
- 楽天ペット保険：生後0日〜10歳11ヶ月まで
- SBIいきいき少短：生後2ヶ月〜11歳11ヶ月まで
加入の上限年齢を超えると新規加入できなくなるため、「いつか入ろう」と思っている間に加入できなくなるリスクもあります。検討中の方は早めに動くことをおすすめします。
「待機期間」に注意！加入してもすぐ使えない？
ペット保険には「待機期間」というものがあります。加入してから補償が始まるまでの空白期間のことで、この間に発症した病気は補償されません。
待機期間の一般的な長さ
- ケガ：待機期間なし〜15日
- 病気：30日〜1ヶ月
- がん：60日〜90日
つまり、加入してすぐに病気になっても補償されないケースがあるということです。だからこそ、健康なうちに早めに加入して、待機期間を「何事もない時期」に済ませておくのが理想的です。
なお、アニコムやアイペットなどの一部の保険は、ペットショップで迎えるときに同時加入すると待機期間が免除されることもあります。
ペット保険の加入タイミング別シミュレーション
パターン1：子犬（0歳）で加入した場合
月々の保険料は最も安い水準（月2,000〜3,000円程度が相場）です。子犬期の異物誤飲や骨折にも対応でき、既往症の心配もありません。長い目で見ると最もコスパが良い選択肢です。
骨折の多くはソファやベッドからの飛び降りがきっかけです。段差にスロープを置いておくだけでも、体への負担は減らせます。
パターン2：成犬（3〜5歳）で加入した場合
保険料はやや上がりますが、まだ十分にリーズナブルです。ただし、それまでに何か病気をしていると既往症として除外される可能性があります。「今まで健康だったから」と加入していなかった方が、初めて病気をきっかけに検討するパターンが多いですが、そのときにはもう手遅れということもあります。
パターン3：シニア犬（7歳以降）で加入した場合
保険料が高くなり、月5,000〜10,000円以上になることもあります。加入できる保険の選択肢も減り、既往症が多いと補償範囲がかなり限定されることもあります。
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犬種別に見る「特に早めに加入したほうがいい犬種」
犬種によってかかりやすい病気が異なるため、リスクの高い犬種ほど早めの加入が重要です。
- トイプードル：膝蓋骨脱臼（パテラ）、外耳炎、涙やけ
- チワワ：膝蓋骨脱臼、水頭症、気管虚脱
- フレンチブルドッグ：皮膚疾患、椎間板ヘルニア、短頭種気道症候群
- ダックスフンド：椎間板ヘルニア（手術費30〜50万円になることも）
- ゴールデンレトリバー：股関節形成不全、がん（犬種の中でがんの発症率が高い）
- 柴犬：アレルギー性皮膚炎、認知症（シニア期）
これらの犬種は特に医療費が高くなりやすいため、迎えたらすぐ保険加入を検討することをおすすめします。
気管が細い小型犬の散歩では、首輪より体全体で引く力を受けるハーネスを選ぶ飼い主さんが増えています。
加入前にチェックすべきポイント
補償割合
50%・70%・100%など、治療費の何割を保険が負担してくれるかです。70%補償が人気ですが、保険料との兼ね合いで50%を選ぶ方も多いです。
年間補償限度額
年間で補償される上限額です。20万〜120万円程度まで保険によって幅があります。
免責金額
1回あたりの自己負担額のことです。免責金額が5,000円なら、5,000円以下の治療は全額自己負担になります。免責なしの保険もあります。
補償対象外の項目
ワクチン接種、去勢・避妊手術、フィラリア予防、歯科治療（一部対応の保険もある）、先天性疾患などは多くの保険で対象外です。加入前に必ず確認してください。
歯科は保険がきかないケースが多いぶん、日々のセルフケアの積み重ねが効いてくる分野です。
保険によって補償内容は大きく異なります。「保険料の安さ」だけで選ばず、補償割合・年間限度額・免責金額・対象外項目を必ず比較検討してから加入しましょう。
参考サイト
- 日本獣医師会 – 犬猫の医療費に関する統計データが参考になる
- 金融庁 保険商品に関する情報（www.fsa.go.jp） – ペット保険を含む保険商品全般の規制情報
- アニコム家庭どうぶつ白書 – ペットの傷病統計データが充実している
まとめ：ペット保険は「迎えたその日」がベストタイミング
- ペット保険に入るベストタイミングは犬を迎えたその日
- 子犬期は保険請求件数が最も多い時期
- 持病があると加入不可・補償対象外になることがある
- 年齢が上がるほど保険料は高くなる
- 「待機期間」があるため、健康なうちに加入しておくのが理想
「もう少し様子を見てから…」と先延ばしにしている間に、思わぬケガや病気で高額な医療費が発生するリスクがあることを忘れないでください。特に子犬期は事故や病気のリスクが高いので、早めの加入が安心です。
大切な愛犬のために、今日から保険について調べてみてはいかがでしょうか。
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